Как перестать платить по ипотеке, если возникли финансовые трудности?

31 июля в России вступил в силу закон об ипотечных каникулах. В случае острой необходимости он позволит заемщикам приостанавливать ежемесячные выплаты по кредиту. О том, в каких случаях и как правильно сделать перерыв в погашении ипотеки, рассказал управляющий Отделением – Национальным банком по Чувашии Волго-Вятского главного управления Центрального банка России Александр Логвинов.

Александр Логвинов, управляющий Национальным банком Чувашии:

– Ипотечный кредит отличается от прочих более крупной суммой и достаточно длительным сроком погашения. В течение это времени у заемщика могут возникнуть различные жизненные ситуации. Например, его резко понизили в должности на работе или вовсе сократили. Или того хуже – человек заболел или получил инвалидность. В подобных случаях законодатели предусмотрели возможность воспользоваться ипотечными каникулами, при которых заемщик может либо снизить размер платежа, либо вообще не платить по договору.

Здесь, однако, стоит отметить, что проценты по кредиту продолжат начисляться, но дата окончательной выплаты по ипотеке сдвинется. Когда каникулы закончатся, заемщик продолжит погашать ипотеку. Сумму, накопленную во время этой паузы, придется выплачивать в конце срока договора. Но у человека появляется возможность найти дополнительные источники дохода, чтобы полностью погасить кредит.

При каких обстоятельствах у заемщиков возникает право на ипотечные каникулы?

– Каникулы предоставляются как по новым, так и по ранее взятым кредитам – по каждому кредитному договору только один раз. При этом должны выполняться четыре условия:

• ипотека оформлена на единственное жилье заемщика, и ему больше негде жить;
• размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик раньше не пользовался правом на «ипотечные каникулы» по данному кредитному договору;
• наличие той самой сложной жизненной ситуации. Все они оговорены в федеральном законе от 1 мая 2019 года (ФЗ № 76). Это наличие официального статуса безработного, временная нетрудоспособность заемщика в течение двух месяцев, инвалидность I или II группы, а также существенное снижение его доходов.

Например, за последние два месяца доходы заемщика снизились более, чем на 30 процентов, при этом размер выплат по кредитному договору превышает половину его уровня среднемесячного дохода.

Еще одна ситуация может быть связана с ростом числа лиц, находящихся на иждивении заемщика, и одновременным 20-проецнтным снижением его доходов. При этом размер выплат по кредитному договору должен превышать 40 процентов его среднемесячного дохода.

Какова процедура получения ипотечных каникул?

– В своем требовании заемщик должен указать, что приостанавливает исполнение своих обязательств по кредитному договору, либо он должен обозначить размер платежей, которые сможет вносить в течение ипотечных каникул. Необходимо также сослаться на возникшую трудную жизненную ситуацию и подтвердить ее соответствующими документами. При этом длительность каникул не может превышать шести месяцев.

Свое требование заемщик может вручить представителям банка, в котором оформлена ипотека, либо под расписку, либо заказным письмом по почте с уведомлением о вручении. Банк, в свою очередь, обязан рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней, и, если оно соответствует условиям предоставления ипотечных каникул, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора, направив ему уведомление по почте или также вручив под расписку. Если требование не отвечает условиям, банк обязан уведомить гражданина об отказе.

В случае, если в течение 10 дней банк никак не ответит на обращение заемщика, то ипотечные каникулы считаются предоставленными.

Могут ли прибегнуть к отсрочке заемщики, взявшие ипотеку несколько лет назад?

– Да, изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» в части предоставления заемщикам ипотечных каникул распространяются и на договоры, заключенные до 31 июля. В новых же договорах банки обязаны включить соответствующие условия, причем эта информация должна размещаться на его первой странице.

Чем ипотечные каникулы отличаются от уже существующей в банках возможности реструктуризации задолженности?

– Кредитные организации могут реструктуризировать долг заемщика, если у него возникнут сложности с выплатами по кредиту, однако, это право, а не обязанность банков. В случае с ипотечными каникулами кредитная организация должна будет предоставить отсрочку по платежу или снизить размер выплат на льготный период, если заемщик соответствует установленным законом условиям и подал соответствующее требование.

Могут ли заемщики обратиться в ЦБ с жалобой на кредитную организацию, если там не идут на реструктуризацию задолженности?

– Как правило, если банк дает возможность заемщику выровнять свое финансовое положение и идет на реструктуризацию ипотечного кредита, человек налаживает свои дела и в дальнейшем исправно платит по кредиту. В то же время следует еще раз напомнить, что реструктуризация долга, в отличие от ипотечных каникул, не является обязанностью банка. Но, если заемщики считают, что их права нарушаются, то можно и нужно жаловаться в Банк России. Обращение можно оформить через Интернет-приемную Банка России на официальном сайте: www.cbr.ru.

Банки часто обязывают заемщиков страховать риски. При этом многие ситуации, которые дают право на каникулы, попадают в число страховых случаев. Не получится ли, что люди будут платить за то, от чего государство сейчас их и так защитит?

– Банки тщательно анализируют финансовое положение потенциального заемщика, поскольку хотят быть уверенными, что средства им вернут вне зависимости от обстоятельств. Поэтому гражданам нередко предлагают оформить страховки от различных рисков. Тогда при наступлении страхового случая страховщик частично или полностью погасит кредит за заемщика.

Чаще всего речь идет о страховании предмета залога, которое по закону является обязательным, или жизни и здоровья, которое имеет добровольный характер. Но если заемщик от него откажется, банк в ряде случаев может повысить процент по ипотеке или вообще не выдать кредит.

Что касается ипотечных каникул, они являются для заемщика законной гарантией, что в тяжелой жизненной ситуации у него будет время спокойно поправить свои дела, не опасаясь лишиться жилья.

Но при этом человек должен осознавать, что они позволяют лишь отсрочить выплату кредита, но не освобождают от обязанности это сделать.