Ипотека: как не ошибиться и просчитать все нюансы

26 декабря 2012, 09:30

Ипотека, зачастую единственная возможность для «ячейки общества» иметь свой собственный угол, может существенно изменить жизнь семьи на ближайшие 5-20 лет. Потому, разумнее всего, выбирая такой вариант решения жилищной проблемы, просчитать все на несколько лет вперед и учесть все нюансы. Иначе долгожданная квартира может остаться недосягаемой мечтой или превратится в тяжкое бремя. Конечно, точной инструкции нет, ее и не может быть, но все же можно предпринять для этого некоторые шаги

Шаг первый: выбираем банк  
Прежде чем заключать ипотечный договор с тем или иным банком, необходимо ознакомиться с его ипотечной программой. Проведите краткий анализ условий банков и выберите ряд заработавших себе имя организаций, которые заручились хорошими отзывами клиентов. В целом, крупнейшие финансовые учреждения имеют примерно одинаковые условия и запросы к заемщику. У всех есть брошюры, интернет-сайты, которые подробно рассказывают об условиях ипотеки – соберите максимум информации, у кого какие условия, проценты, возможности погашения и отсрочки.  

Разузнайте, вдруг вы попадаете под специальную государственную программу, например «Молодая семья» или «Материнский капитал». Чтобы не упустить свой шанс получить причитающуюся вам субсидию, узнайте в органе местного самоуправления, какие программы действуют в настоящий момент. 

Собрав всю необходимую информацию и документы, вы можете готовиться к «кастингу» у кредитного эксперта, который решит, будет у вас квартира в ипотеке или нет. Тут главная проблема состоит в том, что работающий с вами менеджер обычно просматривает ваши документы, так сказать, «поверхностно». Он может вас уверить, что все в порядке, а вот другой персонаж – аналитик кредитного отдела, будет требовать все новые и новые бумажки, чтобы лишний раз перестраховаться. Поэтому будьте заранее готовы предоставлять банку самые невообразимые, на ваш взгляд, документы. 

Еще один совет от «бывалых» заемщиков, забудьте про «интеллектуальную мягкость». Названивайте в банк, напоминайте о себе, спрашивайте, как обстоят ваши дела. Если вы сомневаетесь, что сами не в состоянии «наседать» на банковского работника, позовите на помощь специалиста. 

Когда вы получите одобрение банка, начните искать конкретную квартиру. Когда квартира найдена, представьте документы на неё в банк и выходите на ипотечную сделку. 

 Шаг второй: процентная ставка

Бумажная волокита позади. Вашу кандидатуру одобрили, квартиру вы нашли и теперь вам предстоит заключить с банком кредитный договор. Здесь вам следует проявить внимательность. Процентная ставка - самый главный фактор, на который обычно обращают внимание заемщики при выборе ипотечной программы.   

Как правило, банки предлагают ипотечную ставку в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому типу кредита, но в среднем на сегодняшний день она не выше 14% годовых в рублях (12% годовых в валюте). При этом у каждого банка свой калькулятор расчета платежа. Поэтому при абсолютно одинаковых условиях, сумма ежемесячных выплат может отличаться. В ежемесячный платеж, помимо собственно кредитных средств и процентной ставки могут входить комиссии, сборы и даже страховка. Каждый банк взимает комиссии согласно индивидуальному перечню и установленным тарифам.  

Ипотечные ставки бывают двух видов: широко распространенные фиксированные ипотечные ставки, которые не изменяются в течение всего срока ипотечного кредитования, и переменные «плавающие процентные ставки». Обычно переменная ставка на начало выплат несколько ниже, чем фиксированная. Но есть риск, что она поднимется в будущем, поэтому брать долгосрочный кредит под «плавающую» процентную ставку очень рискованно. 

Еще один нюанс – пункт в договоре об условиях изменения процентной ставки. По закону банк не имеет право в одностороннем порядке увеличивать размер процентов по кредиту или изменять порядок их определения. Закон также четко указывает, что банк должен указать в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу и расчет его погашения. Но в реальности ставки могут быть выражены частично в твердой величине, а частично привязаны к какой-либо переменной, например, к курсу валют, ставке рефинансирования ЦБ РФ, к расчетным индексам и т.д. Это приведет к тому, что ставка по кредиту будет повышаться или понижаться автоматически вне зависимости от сторон кредитного договора. 

Помните, за вами остается право «перевести» свою ипотеку в другой банк, где процентная ставка ниже. Но воспользоваться этим правом вы можете только в том случае, если условия в стране или на рынке кредитования сильно поменяются. Эта процедура называется - рефинансирование ипотеки.  

 Шаг третий: валюта кредита 
Все финансисты без исключения советуют брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете зарплату. То есть, вам выдают зарплату «зелеными», значит, кредит надо брать тоже в долларах. Это делается для того, чтобы не стать заложником экономических скачков. Если на тот момент, когда вы оформляли кредит, доллар стоил, допустим, 30 рублей, то в том случае, если он вырастет в цене, вы переплатите немалую сумму. Надеяться в ближайшем будущем на крах доллара и стараться его перехитрить не стоит. 

 Шаг четвёртый: страхование  

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.  

Обычно при ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%. Однако многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. Это значит, что если наступит страховой случай, страховая компания погасит ваш ипотечный кредит в банке, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Как раз этот пункт, где указаны страховые случаи, вам и следует изучить повнимательнее. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю не было известно. 

Страховым случаем по страхованию жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. Первый страховой взнос оплачивается при заключении кредитного договора и ежегодно. 

Большинство банков уже имеют список страховых компаний. При этом вас очень настойчиво попросят обратиться в страховую именно из этого списка, но не факт, что условия страхования этих компаний будут приемлемы для вас. 

 Шаг пятый: условия досрочного погашения

В статью 809 Гражданского кодекса РФ Федерального закона РФ № 284-ФЗ от 19.10.2011 были внесены поправки, которые отменили любые ограничения прав заемщика на досрочное погашение, в том числе, моратории, штрафы и комиссии при осуществлении досрочного погашения. Это значит, что вы после погашения кредита сможете выплатить его досрочно, то есть меньше потратите на проценты, и размер переплаты окажется меньше. Хоть закон и принят, не все банки ему следуют. Поэтому проследите, чтобы в договоре был четко обговорен этот пункт.  

 Шаг шестой: оценка жилья 
Определение стоимости квартиры – обязательное мероприятие при оформлении ипотеки. Больше всего в оценке заинтересованы банки, которые хотят убедиться, что смогут продать квартиру на ту сумму, которая была выдана в качестве ипотечного кредита. Несмотря на то, что оценка больше нужна банку, платить за нее будете вы. Стоимость работ оценщика обычно стоит 3-5 тысяч рублей, но в зависимости от сложности объекта цена может возрасти.  

 Шаг седьмой: комиссии банка 
Комиссий у банков много. Они могут начислить комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за обслуживание счета заемщика и т.п. Некоторые банки отказались от комиссий, но включили эту сумму в годовые процентные ставки. А вот те банки, в которых комиссии остались, попросят вас заплатить от 800 до 2000 рублей. Выплачиваются комиссии во всех банках по - разному. Некоторые берут комиссии ежемесячно – либо с фиксированной общей суммой, либо на остающуюся на момент выплаты кредитную задолженность, либо даже от всей суммы ссуд разом. Желательно в тот момент, когда вам будут рассчитывать условия кредита, спросить у менеджера, в какую ставку все эти платежи уже заложены, и выбрать ее.  

 Шаг восьмой: «приятные» мелочи 

Практика показывает, что самая важная информация в договоре написана мелким шрифтом. С нее и начните. Там могут быть прописаны такие нюансы, с которыми вы в корне не согласитесь. После мелкого шрифта сядьте и прочтите договор полностью. Несколько раз. Не стесняйтесь, спрашивайте, если формулировка предложений вас смущает, и вы чего-то не понимаете. Отвечать на ваши вопросы – работа банковского консультанта. И только после того, как вы убедились, что в договоре все прописано именно так, как вам нужно, можете ставить свою подпись.


 

Все самое важное и интересное – в нашем Telegram-канале.

Подпишитесь...

В Чувашии сохраняется дефицит кадров на рынке труда

04 декабря 2024, 10:07

Медианная зарплата в регионе превысила ожидания соискателей

На рынке труда Чувашии по итогам ноября сохраняется дефицит кадров, сообщили эксперты hh.ru. Конкуренция среди соискателей составила 3,6 резюме на одну вакансию, что стало лучшим показателем с начала года. Напомним, что нормальным уровнем конкуренции считается 4 резюме на вакансию.

Работодатели региона в ноябре разместили 8,6 тыс. вакансий – это на 6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Активность соискателей также возросла: было создано или обновлено 31,2 тыс. резюме. Это 36% больше, чем в ноябре 2023 года.

Зарплатные ожидания соискателей в Чувашии оказались ниже предложений работодателей. Медианная зарплата составила 58,9 тыс. рублей. То есть на 17,8% выше ожидаемых 50 тыс. рублей. При этом в среднем по России уровень предлагаемой зарплаты за ноябрь увеличился на 2,6% и достиг 73,5 тыс. рублей.

«Победа» добавит рейсы из Чебоксар в Москву на новогодние праздники

04 декабря 2024, 10:05

Самолеты будут летать с 27 декабря по 12 января

Авиакомпания «Победа» запускает дополнительные рейсы между Чебоксарами и Москвой в период новогодних праздников. С 27 декабря 2024 года по 12 января 2025 года из столичного Шереметьево (терминал D) самолеты будут вылетать в 16:50, а из Чебоксар – в 18:35. Об этом сообщили в пресс-службе Международного аэропорта Чебоксары.

На данный момент в Москву из Чебоксар ежедневно отправляются два рейса авиакомпании «Победа» (утренний и вечерний) и один рейс «Аэрофлота» (дневной).

Кроме того, из Чебоксар выполняются рейсы в Санкт-Петербург авиакомпанией «Победа» по понедельникам, вторникам, четвергам и субботам. Также до конца марта действуют направления в Сочи (Nordwind, по понедельникам и пятницам), Минеральные Воды и Сургут («Азимут», по вторникам и пятницам). До 25 декабря рейсы в Нижневартовск выполняет UVT Aero по средам.

В Чувашии расторгли контракт с подрядчиком на модернизацию систем фотовидеофиксации

04 декабря 2024, 10:04

Московская фирма не выполнила обязательства по договору на 58 млн рублей

В Чувашии расторгли контракт с московской компанией «Аффинаж айти», заключенный на модернизацию передвижных комплексов фотовидеофиксации, из-за срыва сроков выполнения работ. Соответствующее решение вступило в силу 2 декабря, сообщается на сайте госзакупок.

Договор с фирмой был подписан 28 октября 2024 года на сумму 58,2 млн рублей. Подрядчик обязался в течение 15 дней модернизировать 28 передвижных комплексов фотовидеофиксации, но работы не были выполнены. В результате КУ «ЦОБДД» Минтранса Чувашии приняло решение о расторжении контракта в одностороннем порядке.

Компания «Аффинаж айти» зарегистрирована в 2023 году. Ее основным видом деятельности указана работа, связанная с вычислительной техникой и информационными технологиями.

Нарушения в организации питания выявлены в пяти школах Новочебоксарска

04 декабря 2024, 10:03

Ведомства продолжают проверки после массового отравления учеников

Региональное управление Россельхознадзора сообщило об итогах проверок соблюдения ветеринарного законодательства в девяти школах Новочебоксарска. Нарушения были выявлены на кухнях и складах пяти учебных заведений.

Сотрудники Россельхознадзора, к примеру, обнаружили что яйца, мясная и молочная продукция хранилась без ветеринарных сопроводительных документов. В ведомстве отмечают, что такие продукты могут представлять угрозу жизни и здоровью граждан. Материалы проверок уже направлены в прокуратуру Новочебоксарска для принятия мер реагирования. Мониторинг учебных заведений продолжается.

Контрольные мероприятия усилились после массового отравления школьников в СОШ № 4 Новочебоксарска, где в ноябре 217 детей обратились к медикам с симптомами отравления, а у 203 был подтвержден норовирус. Проверки пищеблока школы выявили многочисленные нарушения санитарных норм, в том числе наличие просроченных продуктов, которые сотрудники пытались тайно вывезти. По данному факту возбуждено уголовное дело по статье 236 УК РФ.

Ранее подобные нарушения были зафиксированы и в Янтиковской СОШ, где сотрудники кухни складировали продукты, такие как сырые котлеты и овощи, прямо на крыльце запасного выхода из школы.

Экс-главу застройщика чебоксарского ЖК «Ривьера» приговорили к условному сроку

04 декабря 2024, 10:02

Бывшего директора компании «Старко» признали виновным в нарушении прав дольщиков

Бывший генеральный директор строительной компании «Старко», выступавшей застройщиком жилого комплекса «Ривьера» в Чебоксарах, получил условный срок. Суд признал его виновным в злоупотреблении полномочиями и незаконном привлечении средств дольщиков, сообщили в СУ СКР по Чувашии.

Компания «Старко» начала строительство многоквартирного дома на площади Речников в 2015 году. Однако уже к 2020 году фирма была признана банкротом, оставив более 60 дольщиков без обещанных квартир. В период с 2016 по 2018 годы экс-глава компании привлекал деньги граждан – свыше 61 млн рублей, но не регистрировал их договоры, как того требует закон.

Кроме того, часть средств была направлена на погашение долгов фирмы, не связанных со строительством дома. В результате имущественные права на квартиры, автостоянки и офисные помещения в недостроенном доме были переданы кредиторам, что существенно нарушило права дольщиков.

Достройкой проблемного дома занялся Фонд развития территорий, благодаря чему права участников долевого строительства были восстановлены.

Московский районный суд Чебоксар приговорил бывшего гендиректора к четырем годам лишения свободы условно с испытательным сроком на четыре года. Также ему запрещено в течение двух лет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

При поддержке Сбера в Чувашии появилась цифровая карта родников Чувашии

03 декабря 2024, 10:13

пресс-служба Сбербанка

В Год экологической культуры и бережного природопользования Сбер вышел с инициативой помочь в реализации проекта по созданию цифровой карты родников региона. В тесном партнерстве с Чувашским республиканским отделением Российского географического общества и картографическим сервисом 2ГИС банк оцифровал более 150 родников по всей республике.

На мероприятии, посвященном закрытию Года экологической культуры и бережного природопользования, где были представлены промежуточные итоги пилотного проекта «Создание Цифровой карты и реестра родников Чувашии», Глава Чувашии Олег Николаев подчеркнул значимость проекта:

«Это сквозной проект, который объединил нас вокруг нашего достояния - родников. Их более тысячи. И теперь мы смело можем Чувашию назвать краем тысячи родников, не только 100 тысяч вышивок и 100 тысяч песен. 520 родников на сегодняшний день вошли в единый реестр, из них 150 оцифрованы благодаря нашему партнеру Сберу. Инвентаризация продолжается. Несколько лет назад мы инициировали создание Вышитой карты Чувашии, которая переросла в Вышитую карту России. Хочется предположить, что проект «Родники Чувашии» через некоторое время станет полноценными «Родниками России». И соответствующая карта появится для всей страны».

На карте родников уже загружены сведения о более чем 150 родниках, указаны их географические координаты, дано краткое описание и состояние, фото. Каждый желающий может найти на ней родники своего округа, оставить отзыв и загрузить фотографии. Реестр родников в настоящее время включает сведения о 520 источниках. Сама карта поможет сориентироваться по транспортной доступности и увидеть ближайшие достопримечательности и объекты инфраструктуры. В проекте задействованы все муниципальные округа Чувашии. Для того, чтобы найти точки расположения родников, нужно зайти в приложение 2ГИС и написать в строке поиска: «Родники Чувашии».

Анастасия Трутнева, управляющий Чувашским отделением Сбербанка:

«Уже сейчас мы видим интерес к этому проекту со стороны клиентов Сбера – благодаря оцифрованным местам потенциальных точек притяжения, появляются запросы от предпринимательского сообщества на их развитие. Бизнесмены готовы вкладываться в благоустройство родников, а также создавать вокруг них туристическую инфраструктуру, а мы как банк готовы поддерживать и развивать такие проекты. Также в будущем цифровую карту родников будут использовать при территориальным планировании, создании условий для улучшения водоснабжения, новых особо охраняемых природных территорий и повышения экологической культуры населения».

Дмитрий Стерлядев, региональный директор филиала 2ГИС г.Чебоксары:

«Мы в 2ГИС добавили на карту приложения все известные родники Чувашии. Теперь каждый житель может легко найти источник чистой воды, узнать о его благоустроенности и предназначении – подходит вода для питья или технических нужд. Для некоторых родников представлены данные химического анализа. Наша карта позволит следить за состоянием родников. Люди через приложение могут сообщить, если родник загрязнён или нужно его благоустроить. Мы просим жителей Чувашии активно делиться обратной связью в приложении и помогать в сохранении чистоты и благоустроенности родников. Уверены, что проект станет полезным для каждого района и его жителей. Мы видим свою миссию в том, чтобы помогать Чувашии решать экологические и социальные задачи, делая регион более привлекательными для жизни и туризма».

Олег Николаев выступил за перенос алкомаркетов из жилых домов

03 декабря 2024, 10:06

Глава Чувашии поддержал инициативу об удалении торговых точек с алкоголем от жилых массивов

Глава Чувашской Республики Олег Николаев заявил о необходимости переноса специализированных магазинов, торгующих алкоголем, из многоквартирных домов. В интервью РИА Новости он отметил, что поддерживает инициативу об удалении таких торговых точек из жилых массивов.

– К ограничению времени продажи алкоголя следует подходить гибко, учитывая мнение людей. Сейчас Госдума приняла решение об ограничении деятельности «наливаек» и рюмочных, предоставив регионам право регулировать их размещение в многоквартирных домах. Я с удовольствием поддержал бы перенос специализированных винных магазинов с широким ассортиментом алкоголя подальше от жилых массивов, – подчеркнул Николаев.

По его мнению, продажа алкоголя в супермаркетах допустима, но для специализированных магазинов следует выбирать отдельные территории, чтобы снизить их негативное влияние на жильцов многоквартирных домов.

Антимонопольная служба потребовала отменить изменения маршрута Чебоксары–Кугеси

03 декабря 2024, 09:55

Минтранс подозревают в нарушении условий конкурса

УФАС Чувашии направило Минтрансу республики предупреждение об отмене изменений, внесенных в маршрут № 153 «Чебоксары–Кугеси». Обращение в антимонопольную службу поступило от двух перевозчиков – ООО «ТМК 1», фабрики «Швейзер», а также депутата Госсовета Чувашии.

Речь идет о приказе Минтранса от 29 июля 2024 года, по которому протяженность маршрута увеличилась с 16 до 59 км, а количество автобусов возросло с двух до 30. Наименование маршрута сменилось на «Чебоксары (ул. М. Павлова) – Кугеси», а схема движения включила дополнительные остановки, что привело к значительному росту пассажиропотока.

Изначально конкурс на обслуживание маршрута был проведен 1 июля 2024 года, и его победителем стал индивидуальный предприниматель Олег Евсюков. Однако, как указали заявители и подтвердили в УФАС, изменения условий маршрута после конкурса могли существенно повлиять на интерес других участников, так как продление пути и увеличение количества транспорта изменили экономические параметры перевозок.

По данным Единой транспортной карты (ЕТК), пассажиропоток на маршруте с момента внесения изменений вырос многократно: в июле было зафиксировано 430 поездок, в августе – 41 325, а в сентябре – уже 67 501.

УФАС потребовало от Минтранса отменить приказ о продлении маршрута до 23 декабря 2024 года. В случае неисполнения предупреждения ведомство оставляет за собой право инициировать расследование возможного нарушения антимонопольного законодательства.

Финансовые потери убыточных предприятий Чувашии выросли за год в 2,7 раза

03 декабря 2024, 09:54

Каждое пятое предприятие завершило девять месяцев 2024 года с убытком

По данным Чувашстата, за январь-сентябрь 2024 года доля убыточных предприятий в промышленности республики достигла 21,5%. Это превышает показатель аналогичного периода прошлого года, когда убыточными оказались 19% предприятий.

За девять месяцев текущего года убыток зафиксирован у 68 крупных и средних организаций региона. Общая сумма их потерь составила 2,871 млрд рублей, что в 2,7 раза больше, чем за тот же период 2023 года. В то же время совокупная прибыль 249 успешных предприятий выросла на 34,3%, достигнув 67,257 млрд рублей.

Сальдированный финансовый результат (разница между общей прибылью и убытком) крупных и средних организаций составил 64,386 млрд рублей, что соответствует росту на 31,4% по сравнению с январем-сентябрем прошлого года.

В Алатыре будут судить мужчину за серию мошенничеств в пункте выдачи заказов

03 декабря 2024, 09:47

Обвиняемый причинил ущерб на сумму более 590 тысяч рублей

Алатырская межрайонная прокуратура утвердила обвинительное заключение по делу 62-летнего жителя города Алатырь, которого обвиняют в семи эпизодах мошенничества (ч. 1 ст. 159 УК РФ). Уголовное дело передано в Алатырский районный суд для рассмотрения по существу.

Следствие установило, что в период с ноября 2023 года по май 2024 года мужчина совершал кражи дорогостоящих товаров в пункте выдачи интернет-заказов. Получая заказ, он подменял товары на дешевые аналоги, а затем отказывался от покупки, ссылаясь на разные причины.

Среди украденного имущества были парфюмерия, изделия из кожи крокодила, а также дорогостоящие смартфоны популярных брендов. Общий ущерб, нанесенный злоумышленником, составил более 590 тысяч рублей.

Обвиняемый полностью признал свою вину, вернул похищенное имущество и сотрудничал со следствием.