Что такое вклад на предъявителя

Вклад на предъявителя, или накопительный вклад на предъявителя — это специфическая форма банковского депозита, существовавшая ранее. Суть ее заключалась в том, что права по договору вклада принадлежали не конкретному лицу, указанному в договоре, а человеку, который фактически предъявлял в банк сберегательный документ — сберегательную книжку на предъявителя или сертификат. Открыть накопительный вклад «До востребования» можно на имя любого человека.

Как работают вклады на предъявителя

Изначально они позволяли вносить и получать деньги максимально анонимно для вкладчика, так как банк не требовал удостоверения личности при операциях по вкладу, нужно было только предъявить документ. Вклад легко передавался другому лицу — достаточно было просто вручить ему сберегательную книжку или сертификат. Это делало его похожим на ценную бумагу. Деньги с такого счета банк выплачивал любому лицу, которое предъявляло подлинный документ о праве на получение средств.

Особенности вклада на предъявителя

В чем специфика депозита:

• вкладчик оставался анонимным, банк взаимодействовал только с предъявителем документа;

• права на счет было просто передать — владение документом означало право на деньги;

• внести средства можно было без предъявления паспорта;

• банк обязан был выдать деньги и проценты тому, кто предоставит сберкнижку.

Недостатки депозита

Проблемы и риски:

• этот банковский продукт активно использовали для отмывания денег и сокрытия доходов;

• при утере или краже документа восстановить права на вклад было невозможно, так как банк не знал настоящего владельца;

• деньги могли попасть к недобросовестному держателю документа, например при краже;

• в случае смерти собственника было непонятно, кому предназначались накопления.

Как изменились вклады на предъявителя

В современной банковской практике также существуют депозиты, которые может получить не то лицо, которое открыло счет. Но и владелец, и получатель должны предоставить удостоверения личности, анонимных счетов больше не существует. Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установил строгие требования к идентификации клиентов банков. Банк России последовательно исключал возможность открытия новых вкладов на предъявителя.

Все действующие банковские вклады сейчас исключительно именные, открываются на конкретное физическое лицо после его обязательной идентификации и проходят полную проверку в соответствии с требованиями законодательства.

Документы по старым вкладам на предъявителя, если они еще где-то сохранились, представляют скорее исторический или коллекционный интерес.