С 1 июля 2015 года в России вступает в силу новая редакция Закона «О несостоятельности (банкротстве)», которая впервые в нашей стране вводит новое определение – «банкротство физических лиц». Физическое лицо с долгом более 500 тыс руб может подать на банкротство, если считает, что не в состоянии расплатиться по своим долгам.

По данным Управления службы судебных приставов (УФССП) по Чувашии, в республике на принудительном исполнении находится более 4,1 тыс исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц, чья задолженность превышает более 500 тыс рублей. Таким образом эти люди на законных основаниях могут объявить себя банкротами.

Основная проблема, которую должен решить закон, – постоянно растущая просроченная задолженность граждан по кредитам.

Однако эксперты, представители банковского сообщества и юристы, по разному оценивают последствия применения закона о банкротстве.

По мнению руководителя юридической фирмы «КоммерсантЪ» Рабиля Алиева, закон вводит процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится по утверждаемому судом плану и, несомненно, крайне полезна для заёмщика. Должники в этому случае получат возможность постепенно, по удобному для них графику, расплатиться с долгами, не лишившись при этом имущества.

Рабиль Алиев
Руководитель юридической фирмы «КоммерсантЪ»

– Очень важно, что с момента введения судом процедуры реструктуризации накладывается мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов. Наконец-то прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, а также процентов по обязательствам, приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам, прекращаются звонки служб взыскания задолженности и коллекторов.

Реструктуризация будет устанавливаться судом на срок до 3 лет и 9 месяцев. А это значит, добавляет Рабиль Алиев, что для граждан наступит время, когда долг не будет расти как снежный ком, появится возможность спокойно оценить свои возможности и приложить все усилия к погашению долгов.

Директор Управления по работе с проблемной задолженностью Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» Денис Васильев напротив считает, процедура банкротства может не только не решить проблемы должника, но и усугубить их, растянув сроки его финансового восстановления. Длительная процедура банкротства предполагает значительные расходы гражданина-должника на осуществление процедур в рамках дела о банкротстве, в том числе на оплату услуг финансового управляющего.

Основным же недостатком процедуры Васильев считает то, что в дальнейшем гражданин-банкрот будет ограничен в возможностях кредитования, размещения денежных средств, трудоустройстве в органах управления и возможности выезда за пределы страны.

По мнению Дениса Васильева, не стоит доводить ситуацию до банкротства, а лучше обратиться за реструктуризацией долга в банк. Варианты реструктуризации предусматривают наиболее оптимальные пути снижения долговой нагрузки. Это могут быть отсрочка по уплате основного долга, пролонгация кредита или предоставление льготного периода в выплате просроченных процентов. А нетиповые условия добровольной реализации залогового имущества позволят в максимально короткий срок обеспечить погашение проблемной задолженности.

Денис Васильев
Директор Управления по работе с проблемной задолженностью Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России»

– Если заемщик попал в тяжелое материальное положение и не может исполнять обязательства перед банком в полном объеме, но хочет исправить ситуацию (устроился или устраивается на работу, по мере возможности производит платежи или осуществляет накопления для погашения задолженности), банк всегда пойдет ему навстречу.

Добавим, что суд сможет признать физлицо банкротом, если реструктуризация долга не состоялась из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода. При этом, как и в случае банкротства юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Реализовано может быть все имущество должника, за исключением единственного жилья, предметов домашней обстановки и его личных вещей. 

Процедура банкротства гражданина завершается по итогам процедуры реализации имущества должника и после расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Таким образом очевидный плюс процедуры банкротства для должников будет состоять в том, что требования, которые не будут удовлетворены по причине недостаточности их имущества также будут считаться погашенными. Пройдя через такую процедуру гражданин получит возможность начать жить «с чистого листа».