Как получить кредитные каникулы во время коронакризиса?

Одной из мер по поддержке граждан во время эпидемии коронавируса, принятых властями, являются кредитные каникулы. Заемщикам предоставляется возможность на время не платить по займам и кредитам. Кто может воспользоваться кредитными каникулами и как их получить «Моему городу» рассказал управляющий Отделением-Национальным банком по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Александр Логвинов.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, чьи доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с методикой, утвержденной Правительством РФ. Размер взятого кредита (займа) не должен превышать установленной Постановлением Правительством РФ (от 3 апреля и от 10 апреля 2020 года) максимальной суммы.

При этом вам нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.

Кредитные каникулы подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года.

В какой период можно обратиться в банки?

Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года. 

Причем по одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Однако, если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.

С какой даты и на какой срок можно получить отсрочку по платежам по кредиту?

Максимальный срок каникул – полгода, но заемщик вправе запросить и меньший срок льготного периода.

Вы можете самостоятельно определить дату начала льготного периода. Это может быть:

• для задолженности по кредитным картам – любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;
• для потребительских кредитов – в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул – с 1 июня);
• для ипотечных кредитов – в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

На что предоставляется отсрочка: по уплате процентов или основного долга?

Во время кредитных каникул вы не будете платить по кредиту, но проценты на сумму долга продолжат начисляться – просто их нужно будет заплатить позднее. 

По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.

По ипотечным кредитам – начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Как придется платить после кредитных каникул?

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам придется погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

Дополнительные проценты на численные на сумму основного долга в льготный период выделят в отдельный долг. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Каковы условия для получения кредитных каникул?

Чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

В личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ можно получить справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год.

Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

 При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Как подать заявление?

Заявление на предоставление кредитных каникул можно подать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. При этом звонить нужно с номера, который указан в договоре как контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение – если такие способы информирования предусмотрены вашим договором.

Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение 5 дней.

Могут ли банки отказать в получении кредитных каникул?

Если при проверке документов, подтверждающих снижение доходов у заемщика, выяснится, что он не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а гражданину придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем. Кроме этого, кредиторам рекомендовано информировать заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения снижения дохода.

Если размер кредита или займа превышает максимальный, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, но гражданин не может продолжать платить по кредиту, ему следует обратиться к кредитору индивидуально с просьбой о реструктуризации.

При этом, если вы считаете, что банк неправомерно оказал в получении кредитных каникул, можно направить обращение в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000.