Что делать, если человек потерял возможность выплачивать ипотеку

Прежде всего нужно понимать, если человек решается на ипотеку, то важно постараться не доводить ситацию до крайностей. Например, сегодня многие страховые компании вместе с обязательным для ипотеки страхованием жизни заемщика предлагают дополнительные услуги страхования рисков.

На практике это выглядит следующим образом. Если заемщик потерял работу в связи с сокращением или ликвидацией предприятия, то в течение нескольких месяцев страховая компания возмещает за него платежи по кредиту. За это время человек может выйти на новую работу и никаких проблем у него просто не возникнет.

«Я считаю, что именно это наиболее надежный механизм, позволяющий оградить себя от любых непредвиденных ситуаций», — отметил руководитель «Центра жилищного кредитования» Николай Андреев.

Если такой страховки нет, тогда приходится задействовать другие процедуры: в любом серьезном банке разработана и существует цивилизованная процедура решения проблемы, когда заемщик теряет возможность выплачивать ипотечный кредит. При этом стоит понимать, что банки тоже не ставят своей целью доводить ситуацию до судебного разбирательства. Банку гораздо выгоднее прийти к взаимному соглашению, чтобы клиент продолжил обслуживать ипотечный кредит.

У банков, как правило, есть несколько возможностей, чтобы поддержать своих клиентов в трудный для них период. Достигаться это может несколькими способами. Один из них — это увеличение срока ипотечного кредита. Для этого существует два инструмента — пролонгация и реструктуризация.

Пролонгация — это способ продления выплат по кредиту, при котором заемщик в течение одного года не платит сумму основного долга, а только погашает проценты по кредиту. Для заемщика это довольно заметное послабление, которое дается на время, пока клиент решит вопрос с восстановлением своих доходов.

При пролонгации банки могут либо уменьшить ежемесячные платежи, либо предоставить льготный период по уплате основного долга, когда заемщик платит банку только проценты, а сам долг гасит позже. Существенное снижение размера ежемесячного платежа – это довольно хороший выход из ситуации.

По словам специалистов «Центра жилищного кредитования» полностью освободить заемщика от выплат по ипотеке и «простить» кредит банк не сможет – ведь ему самому нужно отвечать за свои обязательства перед вкладчиками. Поэтому проценты по кредиту в любом случае должны погашаться.

Справочная информация: Надо помнить, что любые выплаты по кредиту состоят из двух основных частей: платежей по основному долгу и выплаты процентов, начисленных на основной долг. Платежи бывают дифференцированными и аннуитентными. В первом случае ежемесячно уплачиваемая сумма в начале пользования кредитом несколько выше, но при этом заемщику выгодно то, что он может быстрее погасить сумму основного долга, и размер начисляемых по его кредиту процентов будет становиться все меньше и меньше. Получается, что после третьего года пользования кредитом сумма процентов становится меньше чем сумма основного долга. Аннуитентные платежи производятся равными ежемесячными выплатами в течение всего времени пользования кредитом, что может быть удобно. Однако при этом основной долг начинает активно погашаться только к концу срока, поскольку сначала большей частью погашается проценты по кредиту.

Нужно добавить, что предоставление пролонгации в банках рассматривается коллегиально и допускается не во всех случаях. Во-первых, банк выясняет причины, почему произошла та или иная ситуация. Это могут быть финансовые затруднения, например, когда человек теряет работу и не может сразу найти другую, перевод на нижеоплачиваемую должность или на неполный рабочий день, болезнь родственников, потеря трудоспособности по состоянию здоровья, стихийные бедствия. Во-вторых, банк должен убедиться в добросовестности заемщика: что до возникновения данных обстоятельств у заемщика ранее не было просрочек, и нет просрочки по обязательствам в других банках.

Для участников программы «Молодая семья» в некоторых банках действуют особые условия — срок пролонгации может быть увеличен до трех лет. Например, когда рождается ребенок, мама не работает, а расходы семьи увеличиваются. Также предоставляется пролонгация на период строительства объекта недвижимости. Делается это по заявлению заемщика.

Еще один механизм снижения долговой нагрузки — это реструктуризация. Ее применяют, когда у заемщика уже есть текущая просрочка, то есть он уже не платит по своему кредиту. При этом длительность просрочки должна быть не более шести месяцев. Обстоятельства, исключающие возможность своевременного погашения долга, практически те же. При этом реструктуризация предусматривает продление срока ипотечного договора уже до двух лет.

«По истечении 60 дней с начала просрочки платежей по нормативным документам банки уже могут начать судебное разбирательство в отношении заемщика, — сообщил Николай Андреев. — Однако если клиент может выправить ситуацию, то банки всегда готовы задействовать механизм реструктуризации долга. Главная рекомендация всем заемщикам — оформляя ипотеку нужно постараться рассчитать свои силы так, чтобы проблем с платежами не возникало. Очень и очень желательно застраховать свои риски в страховых компаниях, чтобы иметь защиту в случае возникновения финансовых проблем. И, в любом случае, не надо оставаться наедине с проблемой, лучше не откладывая прийти в банк, где вам обязательно помогут с ее решением, подскажут возможные пути», — резюмирует наш эксперт.